Экономика кредитного рабства: каждый четвертый рубль россияне должны банкам
В России объем задолженности физлиц перед банками в июне 2018 года составил 12,9 трлн рублей (это 7я часть ВВП страны по данным за 2017 год).
За год рост задолженности составил 2 трлн – в июне 2017 года этот показатель был на уровне 10,9 трлн. Это следует из отчетности Центробанка.
За июль ЦБ пока не публиковал данные, однако по данным мониторинга РАНХиГС, за месяц долги россиян выросли до 13,5 трлн. Это едва ли не каждый четвертый рубль годовых денежных доходов населения (23,9%). Последний раз такая ситуация наблюдалась в 2014 году (25%). Аналитики РАНХиГС уверены, что с учетом тенденций, рекорд четырехлетней давности наверняка будут побит в ближайшее время, так как россияне все охотнее беркут кредит по низким процентным ставкам.
В виду низкой инфляции (2,5% по итогам прошлого года), ЦБ держит ключевую ставку на уровне 7,25%. Банки в среднем добавляют около 5%, итого, в среднем кредит россиянам обходится под 12%, что в сравнении с еще недавними 18-20 процентами выглядит вполне привлекательно. По прогнозам ЦБ, в будущем году инфляция будет только расти, причем скачками до 4,5%, а значит, надеяться на снижение ставок не приходится, скорее наоборот.
Россияне данным моментом пользуются, и с января по май 2018 года набрали кредитов 883 млрд рублей.
Старший научный сотрудник РАНХиГС Михаил Хромов отмечает, что кредит для россиян стал отнюдь не средством для достижения сколько-нибудь амбициозных целей, а обыденным инструментом для поддержания уровня жизни «в условиях стагнации доходов». Заработка россиянам хватает только на товары первой необходимости – продукты и одежда. На покупку бытовой техники денег уже не хватает, и здесь на помощь приходит кредит.
Директор аналитического департамента «Локо-Инвест» Кирилл Тремасов данную ситуацию «назвал предкризисной». По его словам, рост долга, в разы опережающий рост доходов, является «нездоровой тенденцией».
Отметим, что из 13 трлн долга, всего 58 млрд – просроченная задолженность. Лидерами по задолженности стали Москва (1,4 трлн), Центральный федеральный округ (3,7 трлн), Северо-западный федеральный округ (1,7 трлн) и Приволжский федеральный округ (2,4 трлн).
ЦБ продлил на год беспредел банков
Сегодня стало известно, что ЦБ отложил обязательный расчет долговой нагрузки для выдачи кредита. Ранее планировалось ввести новую норму, согласно которой уже закредитованные «по уши» граждане должны более тщательно проверяться банками на предмет платежеспособности. С 1 января 2019 года банки хотели обязать проводить расчеты показателя долговой нагрузки заемщика (ПДН). В случае, если такая нагрузка превышает нормы, клиентам будет отказано в кредитовании. Однако ЦБ прислушался к мнению банков и решил отложить внедрение нормы на 9 месяцев – до 1 октября 2019 года.
В запланированном нововведении также предусматривается, что ПДН можно будет не считать для кредитов до 10 тысяч рублей. Но банки продвигают идею повышения этой планки до 100 тысяч рублей. Данное предложение регулятор пока отклонил.
ПДН — отношение ежемесячных платежей по кредиту к ежемесячному доходу заемщика.
Россияне объявили войну банкам
Хищнический настрой банков нараздавать как можно больше кредитов встречает со стороны населения не потребительский инфантилизм, а все чаще трезвый расчет. Расчет не платить по долгам. В суд обращаются крупные банки, которые предпочитают не иметь дел с заведомо рисковыми заемщиками.
Более мелкие банки практически не имеют инструментов по возвращению долгов менее 250 тысяч рублей. Задолженность ниже данной суммы не позволяет привлечь заемщика по уголовной статье, что зачастую становится соблазном. Подавать в суд по таким суммам невыгодно. Во первых, суд снимет все пенни и штрафы и в итоге назначит ежемесячные выплаты банку в соответствии с возможностями должника. Как правило, такие должники имеют официальный доход в районе МРОТ, и банк сможет рассчитывать на выплаты менее 1 тысячи рублей. Проданные коллекторским агентствам за несколько процентов от изначальной стоимости «тухлые долги» в судебном порядке практически никогда не возвращаются. С новым законом о коллекторах их методы взыскания были значительно «урезаны», и как следствие, пролежав на «дозвонах» в течение трех лет (истечение срока исковой давности) такие задолженности попросту забываются.
