Почему доля «плохих» долгов граждан снизилась до многолетнего минимума
Свежая статистика о состоянии розничного кредитования в РФ говорит о том, что уровень просроченной задолженности — займов, по которым задержка выплат больше 90 дней, — вдруг снизился — он составляет менее 5%.
Подобного не наблюдалось с 2013 года. При этом стоит отметить, что последние данные ЦБ описывают состояние на 1 октября, то есть день, когда был введен показатель предельной долговой нагрузки и прочие меры ЦБ, направленные на охлаждение рынка необеспеченного потребкредитования.
И к этой дате готовились как кредитные организации, так и граждане, отмечает экономический обозреватель Максим Блант. Но этот не заемщики вдруг озаботились состоянием своих долгов и вдруг повысили платежную дисциплину, начав обслуживать займы.
Другой показатель — доля выданных гражданам ссуд, не выплаченных вовремя, — в сентябре даже вырос с августовских 6,9% до 7,3%. Российские граждане готовились к грядущим ограничениям: они запасались впрок — кредитами. В итоге долговая нагрузка выросла до многолетнего максимума.
Около 40 милн россиян задолжали МФО и банкам. Это 54% всего работающего населения РФ. ЦБ сообщал, что практически каждый десятый из тех, кто берет кредиты, относится к «серийным заемщикам». Поэтому частично снижение просрочки по займам объясняется активностью заемщиков, которые оформляли новые кредиты, погашали часть старых и наращивали — пока есть возможность — свои долги. А так как по новым кредитам, даже если их не обслуживать совсем, просрочка начнет считаться спустя 90 дней, до февраля показатели банков будут хорошими.
Банки улучшали свои показатели не столько за счет выдачи новых займов, сколько путем более активной передачи «плохих» долгов коллекторам и судебным исполнителям. При общей сумме долгов россиян в 16,8 трлн рублей сумма требований в рамках исполнительных производств по решениям судов достигла 2 трлн, что составляет около 12%.
Ужесточение требований к банкам по созданию резервов в отношении «плохих» или высокорискованных заемщиков привело к тому, что им выгоднее продавать коллекторам просроченные задолженности за 2–3% от номинала, чем пытаться самостоятельно хоть что-то получить с должников. По мнению обозревателя, именно этот массовый переход должников из «мягких рук банкиров в ежовые рукавицы коллекторов и судебных приставов заставляет чиновников и экспертов периодически произносить страшное словосочетание «социальный взрыв».
Чиновники думают, как его избежать. Так, Минэкономразвития предложило обязать банки, прежде чем продавать безнадежные долги коллекторам, предлагать их выкупать самим заемщикам с тем же дисконтом (предполагаемая «скидка» — 97–98% от суммы). Однако банки высказались против, резонно заметив, что если у людей появится даже теоретическая возможность занимать 100 рублей, а потом выкупать свой долг за 3, никто обслуживать свои долги не станет.
