Как правильно работать с долгосрочным кредитом?

Кредит, как средство удовлетворить некую серьезную потребность (в жилье, офисе, машине, ремонте и т.д.), всегда был достаточно сложным продуктом. В том плане, что работать с займом от банка нужно уметь.

К слову, именно неготовность заемщиков к грамотному обслуживанию долгосрочного кредита, по мнению специалистов, и привела к столь динамичному росту проблемных портфелей банков в кризис. Конечно, сегодня финансовая ситуация в России стабилизировалась. И все же, оглядываясь на полезный (часто – печальный) опыт многих заемщиков, каждому потенциальному клиенту банка прежде, чем узнавать на каких условиях предлагает кредит Сбербанк, к примеру, не помешает изучить основные правила обслуживания долга. Так, во-первых, расчет. Нет смысла идти на консультацию в финансовую структуру, не изучив предварительно собственную платежеспособность. Для этого нужно просуммировать все свои регулярные затраты в разрезе на месяц, квартал, полгода. Затем – изучить источники семейного дохода. При этом затраты нужно брать по максимуму (с индексацией на 5-7% увеличения каждый месяц), а доходы – по минимуму. Полученную в ходе расчета чистую прибыль нужно скорректировать на 50%. И только если остатка чистого дохода хватит на оплату расчетного взноса (платеж плюс 10-15% его суммы), можно отправляться в банк. В противном случае решение купить автомобиль в кредит и, тем более, оформить ипотеку, лучше отложить. До момента, когда общая сумма дохода достигнет заданного размера. Во-вторых, сбор информации. Процентная ставка – далеко не единственная составляющая цены кредита. Это нужно понимать. Есть еще комиссии (за выдачу и регулярные), страховые платежи, разовые расходы на справки, нотариуса, выезд банкира и т.д. Перед тем, как принимать окончательное решение касательно того или иного банка в рамках кредитования очень важно собрать максимально детальную информацию по предстоящим статьям расходов. Если сотрудник банка сам не озвучит списка предстоящих затрат на кредит под залог квартиры, в частности, ему обязательно нужно задать вопрос по этому поводу. В-третьих, техника возврата. Закрывать кредит досрочно выгодно только в том случае, если это полное погашение. Частичное досрочное погашение снизит сумму процентов (но не комиссий) только при условии, что внесенная сумма сразу вся направится на ссудный счет. А это нужно согласовать с сотрудником банка. Понятно, что допускать просрочки по платежам категорически не желательно. Но если это все-таки случилось, хотя бы в течение 2-5 дней после даты погашения желательно внести треть-половину взноса. И о причинах просрочки не лишним будет поговорить с банкиром.