Страховка от страховщика

Количество автомобилей на дорогах страны растет с каждым годом. Как следствие, увеличивается число ситуаций, опасных для жизни водителя и пассажиров, происходит множество ДТП, считающихся страховыми случаями. Вот только получить страховые выплаты становится все труднее.

До середины 2009 года юристы, помогавшие автолюбителям получить деньги в страховых компаниях, оперировали общими положениями закона о защите прав потребителей. Это было весьма удобно, так как подавать иск можно было не только по месту нахождения ответчика, но и по месту нахождения истца. Кроме того, при подаче иска можно было не платить госпошлину. И самое главное, по этому закону на страховую компанию, которая неправомерно не выплачивала или задерживала выплату, по решению суда накладывался штраф в размере 50% от суммы невыплаты. Именно это заставляло многие страховые компании платить, не дожидаясь рассмотрения дела в суде и подписывая мировые соглашения с клиентами, лишь бы не нарваться на штраф.

Однако затем вступило в силу решение Верховного суда РФ, согласно которому закон о защите прав потребителей не подлежит применению при нарушении условий договора страхования. Применяются лишь ГК РФ и законодательство о страховании (решение ВС РФ от 28 апреля 2004 года № ГКПИ 04-418). Страховые компании тут же сообразили, что платить сразу теперь невыгодно. Можно посудиться полгода или год, сохраняя сумму, недоплаченную клиенту, у себя. Эти деньги можно все это время прокручивать, чтобы заработать проценты. А к моменту выплаты, если на то будет воля суда, инфляция сделает свое черное дело, так что клиент в любом случае получит меньше, чем нужно на ремонт.

Кабальные условия типового договора, навязываемые страховыми компаниями, оспорить практически невозможно. И потому сумму ущерба определяют эксперты страховщика, которые обязательно ее занижают. Даже если будет проведена независимая экспертиза (за счет клиента), нет никакой гарантии, что разницу удастся возместить через суд.

Одним словом, наше государство установило (не без помощи лоббистов страховых компаний) такие правила игры, при которых клиент стал фактически бесправным. Точнее, прав у него очень мало, однако есть одна обязанность -- застраховать свою гражданскую ответственность. Но если по договору ОСАГО получить деньги так сложно, зачем нужна такая страховка? Неужели только для того, чтобы инспектора ГАИ могли штрафовать нерадивых автомобилистов, не выполнивших свои обязанности по закону об обязательном страховании гражданской ответственности автовладельцев?

Вспомним, что ОСАГО изначально было призвано оградить автомобилистов от бумажной волокиты и лишних денежных затрат, требующихся на восстановление автомобиля после аварии, угона или иного дорожного инцидента. К сожалению, «автогражданка» так и не стала панацеей, однако отменять ее государство не собирается. Поэтому каждый законопослушный автовладелец вынужден ежегодно продлевать страховой полис, даже если он пользуется своей машиной крайне редко, выезжая в город, например, только по выходным и только в ближайший супермаркет.

Как выбрать страховую компанию, чтобы потом не стать заложником неправильного выбора? Раньше страховаться можно было в любой компании, имеющей соответствующую лицензию. Все равно при страховом случае обращаться приходилось не в свою компанию, а в ту, которая застраховала ответственность виновника аварии. Теперь ситуация изменилась. Клиент, имеющий право на получение страховой выплаты, может обращаться именно в ту компанию, где он получал свой полис ОСАГО. Это означает, что в течение срока действия полиса вы будете обращаться к своему страховщику, причем, возможно, не один раз.

«Страхование авто гарантированно позволит вам облегчить себе жизнь на случай любого страхового случая, сэкономит ваши время и средства» -- такие рекламные объявления используют почти все страховые компании. Но вот беда, далеко не все они доживут до конца срока вашей страховки. В 2009 году целый ряд компаний покинул рынок автострахования. Одни исчезли без следа (в качестве примера можно назвать Городскую страховую компанию), другие объявили о банкротстве, а некоторые просто не представили необходимые документы в Российский союз автостраховщиков (например, «Поддержка-гарант»), и у них отозвали лицензию.

Заранее предсказать судьбу компании не может никто, но специалисты обычно имеют хоть какую-то информацию о ее перспективах в отличие от рядовых автомобилистов, полагающихся только на рекламные материалы или, наоборот, на антирекламу в интернете. Поэтому совет воспользоваться услугами страховых брокеров выглядит сегодня очень актуальным. Именно брокер, сотрудничающий с целым рядом страховщиков, может предостеречь вас от вложений в ненадежные компании. Если стоимость полиса ОСАГО установлена государством, то при добровольном страховании вам не только рассчитают стоимость страховки в каждой компании, но еще и сделают скидки, иногда весьма значительные.

Нельзя не согласиться и с другим советом -- не прельщаться большими скидками или более выгодными условиями, предоставляемыми малоизвестными компаниями, которые пользуются любыми средствами, чтобы собрать с клиентов побольше денег и затем исчезнуть.

И последний совет. Если вы не искушены в юридических материях и не хотите тратить время на изучение законодательных ловушек, то имеет смысл заранее доплатить за услуги аварийного комиссара. Ведь на основании п. 2.5 правил дорожного движения водитель, причастный к ДТП, обязан произвести ряд определенных действий, невыполнение которых влечет за собой административную ответственность (ст. 12.27 КоАП РФ). Учитывая еще и стресс, полученный участниками ДТП, очень легко оказаться без вины виноватым. Поэтому вполне логично воспользоваться услугами такого специалиста, который в соответствии с законодательством (не запрещающим третьим лицам помогать водителю в осуществлении его обязанностей) не только заполнит необходимые документы, но и, возможно, сумеет доказать вашу невиновность.

А вообще-то изменить ситуацию к лучшему сможет, по мнению ряда экспертов, только привлечение на отечественный рынок автомобильного страхования зарубежных страховщиков. Но это произойдет лишь после вступления нашей страны во Всемирную торговую организацию.