«Оптимальные» вложения

Сегодня в депозитной линейке 50 крупнейших российских банков 27 продуктов, в рамках которых, как утверждают банки, потребитель может вложить собственные средства на самых оптимальных условиях. Мы попытались разобраться, что же имеет в виду банк, называя свое предложение оптимальным. Данные по продуктам были взяты на портале Сравни.ru, где можно не только узнать условия по любому интересующему предложению (кредиту и вкладу), но и сделать детальный расчет, сравнив его с аналогичными предложениями других банков.

Итак, для сравнения условий «оптимальных продуктов» мы взяли Топ-50 крупнейших банков (по активам, рейтинг банков также взят с портала Сравни.ru) и рассчитали довольно распространенный на сегодня депозит 100 000 руб. на год. Полученная таблица выглядит следующим образом:

Источник: Сравни.ru.

Возглавляет список ОТП-банк. Условия вклада «Оптимальный» подразумевают 12, 25% годовых, есть возможность ежемесячной капитализации процентов и пополнения; минимальные суммы дополнительных взносов невелики. Отличительной чертой данного депозита является то, что у вкладчика есть возможность повысить процентную ставку в течение срока действия договора по вкладу путем внесения дополнительных средств во вклад.

Транскредитбанк предлагает вклад «Оптимальный» под более высокий процент -- 13% годовых, но при этом, согласно расчетам на Сравни.ru, доходность по вкладу ниже. Проценты выплачиваются вкладчику в конце срока, опции пополнения и частичного изъятия средств отсутствуют. В то же время ставка по вкладу «Фирменный» в том же банке при таких же условиях составляет 13,5% годовых, а депозит является пополняемым. Возникает логичный вопрос: почему же банк назвал вклад «Оптимальный» при наличии в линейке своих продуктов более выгодных предложений?..

В Росбанке по «Оптимальному» вкладу на ту же сумму и срок проценты выплачиваются ежемесячно на отдельный счет под ставку 12,2% годовых. Но в отличие от «Оптимального» вклада в ОТП-банке, условия позволяют досрочно изъять часть вклада без потери процентов до минимальной суммы, установленной банком. Банк не забыл и о пенсионерах: при предъявлении пенсионного удостоверения процентная ставка по вкладу увеличивается на 0,5% годовых¸ а минимальная сумма вклада не устанавливается.

В свою очередь депозит Газпромбанка «Газпромбанк-Оптимальный» оправдывает свое название следующим образом: вклад является пополняемо-отзывным, проценты начисляются в конце срока. Хотя по доходности он уступает некоторым продуктам в депозитной линейке банка, перед вкладчиком открывается существенно больше возможностей по управлению средствами во вкладе. «Газпромбанк-Оптимальный» является единственным депозитом, поддерживающим опцию частичного отзыва средств.

Замыкает список банк «Петрокоммерц» со своим предложением «Оптимум»: проценты выплачиваются в конце срока, процентная ставка не очень высокая по сравнению с предложениями других банков -- всего 10,2% годовых. Возможно пополнение вклада, а также частичное расходование денежных средств до неснижаемого остатка.

Что касается предложений банка «Петрокоммерц» в иностранной валюте -- его условия выгоднее, нежели в Росбанке. Вклад на сумму $3 тыс. сроком на 1 год предлагается открыть под 6,1% годовых, тогда как в Росбанке ставка по вкладу составляет 3,7% годовых. Депозит на сумму €2,5 тыс. также оказывается доходнее в банке «Петрокоммерц» -- разница в доходах составит около €58. Это вызвано существенной разницей в величине процентных ставок -- практически в два раза.

Вклад $3 тыс. на 1 год

Источник: Сравни.ru.

Вклад €2500 на 1 год

Источник: Сравни.ru.

Составляя текущую депозитную линейку, банки в основном ориентируются на имеющийся опыт по работе с вкладными операциями. Исходя из этого, многие банки выделяют из своих предложений конкретный продукт, который, по их мнению, в большей мере отвечает потребностям клиентов. Название вклада «Оптимальный» является, по сути, инструментом, акцентирующим внимание потенциальных вкладчиков именно на данном предложении.

Однако при детальном рассмотрении всей линейки депозитных продуктов не всегда можно утверждать, что депозит «Оптимальный» является самым выгодным и удобным для потребителя. Это обусловлено тем, что понятие «оптимальность» достаточно субъективно и зависит от текущих запросов и возможностей вкладчика. Говоря простым языком, оптимальность для каждого своя.

При анализе депозитных линеек различных банков лучше заранее ознакомиться с условиями всех вкладов. Сделать это можно и в интернете. К примеру, на портале Сравни.ru доходность по вкладу, равно как и сумму переплаты по кредиту, можно рассчитать с точностью до копейки. Названия банковских продуктов, как известно, чаще всего являются обычным рекламным ходом. И только сухой расчет в каждом конкретном случае гарантирует вложение в прибыль, а не в эмоции. Тогда выбранный вклад действительно будет иметь все права называться «Оптимальным».

О проекте:

Сравни.ru -- универсальный on-line портал, который позволяет: 1) найти выгодный кредит или вклад; 2) сравнить автостраховки (подобрать каско, рассчитать ОСАГО); 3) выбрать лучший тур, сравнить предложения туроператоров, сделать онлайн-заказ билета; 4) получить полную информацию по всем мобильным операторам, узнать стоимость услуг, сравнить условия, подобрать удобный тариф на основе онлайн-анализа детализации счета; 5) сравнить цены на товары и услуги.