Ипотека перестраховалась

Агентство по ипотечному жилищному кредитованию назначило руководителей страховой «дочки». Страховой блок АИЖК возглавили заместитель генерального директора агентства Леонид Векшин и глава «МРГ Лайф» Нина Смирнова. Их задача -- убедить банки выдавать кредиты на жилье с первоначальным взносом 10%. Банкиры готовы снизить размер взноса, но обещают поднять ставки по кредитам.

«Страховая компания АИЖК» начнет работать в январе 2010 года, сообщил Infox.ru источник, близкий к ипотечному агентству. По его словам, уже назначено руководство страховщика и утвержден бюджет на следующий год. Президентом «Страховой компании АИЖК» будет заместитель генерального директора агентства Леонид Векшин. Генерального директора взяли «с рынка», рассказал источник Infox.ru, знакомый с работой АИЖК, -- эту должность займет руководитель компании «МРГ Лайф» Нина Смирнова, которая ранее работала в страховом бизнесе «Газпрома».

Компания «МРГ Лайф» входит в группу «Межрегионгарант» (с декабря 2009 года принадлежит ОАО "Глобалстрой-Инжиниринг", бывшему ООО "ЛУКОЙЛ-Нефтегазстрой"). Нина Смирнова возглавила «МРГ Лайф» в августе 2007 года. До этого она работала в «Газпроммедстрахе», а затем в «Согаз-Жизни». До прихода в страховой бизнес Нина Смирнова в течение 12 лет работала врачом.

В «МРГ Лайф» уточнили, что Нина Смирнова продолжает руководить компанией, и в первое время будет совмещать обе должности.

Из «Газпрома» в АИЖК пришел и нынешний руководитель агентства Александр Семеняка. В газовой корпорации он в течение шести лет был членом правления и руководил отделом ценных бумаг и долгосрочного финансирования.

Конечная цель создания «Страховой компании АИЖК» -- повышение доступности ипотеки. «По задумке, компания берет на себя риски дефолта по кредиту, которые не готовы брать обычные страховые компании. Соответственно, банкам будет проще выдавать кредиты на покупку жилья», -- говорит заместитель председателя правления Банка жилищного финансирования Сергей Постнов.

Речь идет о заемщиках, чей первоначальный взнос по ипотеке составляет 10%. Сейчас по стандартам АИЖК он не должен быть менее 30%. «Если у заемщика небольшой первоначальный взнос, он идет и страхует его. Эта практика давно распространена за рубежом», -- отмечает Сергей Постнов.

«Страховая компания АИЖК» будет работать по принципу перестрахования. Традиционно он применяется, если у основного страховщика может не хватить денег на покрытие полиса при наступлении страхового случая. Тогда страховая компания закрепляет часть обязательств по выплате за собой, а другую часть -- перестраховывает. Условия перестрахования обычно отличаются от условий прямого страховщика и стоят дешевле. По словам управляющего директора компании «Аон Рус -- Страховые брокеры» Бориса Корчемкина, перестрахование используют в любых сделках по страхованию. «Если страховщик этого не делает, его можно подозревать в обычном сборе денег. Еще такое могут позволить себе компании с государственным участием, у которых есть гарантии поступления средств», -- пояснил он.

Таким образом, страховая компания сможет перекладывать часть ответственности за невыплату кредита заемщиком на АИЖК. Сделка будет застрахована, и банк сможет выдать деньги на покупку жилья даже при небольшом первоначальном взносе.

Банкиры не отрицают, что идея перестрахования таких кредитов, хороша. «Это актуально сейчас, когда рынок падает, стоимость жилья снижается, и цена залога по ипотечному кредиту оказывается ниже, чем сумма выданного кредита», -- рассуждает Сергей Постнов. Но, по его словам, у многих заемщиков трудность не в отсутствии денег, а в неопределенности. «Люди не знают, что будет завтра, в том числе с работой», -- отмечает он.

Кроме того, перестрахование -- это дорогая услуга. «На Западе это 2-3% от первоначального взноса», -- говорит Сергей Постнов.

«Сначала все заплатят за это, банки прежде всего. Но в итоге -- заемщики», -- говорит заместитель председателя правления «Хоум кредит энд финанс банка» Владимир Гасяк. Как изменится стоимость ипотеки, банкиры не знают: уровень тарифов, по которым будет работать компания АИЖК, им неизвестен. «Это страхование финансовых рисков. В России недостаточно статистики такого рода в области ипотечного кредитования», -- говорит Владимир Гасяк.

По его словам, механизм должен работать при продаже квартиры, которую заемщик не может оплачивать. «Если залог дешевле, то сумму, недостающую до суммы кредита, возвращает АИЖК. Но при существующей системе продажи залогов, это едва ли будет стимулировать активную выдачу кредитов с небольшим первоначальным взносом», -- подчеркнул Владимир Гасяк.