Ненадежные кредиты возвращаются лучше надежных
Экспресс-кредиты, выдачу которых банки считали крайне рискованной и останавливали из-за кризиса, вернуть оказалось намного легче, чем более надежные автокредиты и ипотеку. Долги по последним почти безнадежны, их можно вернуть, только продав залог, констатируют банкиры.
Банкиры жалуются на низкий процент возврата по проблемным ипотечным и автокредитам. А долги по экспресс-кредитам, которые изначально считались самыми проблемными, вернуть оказалось легче, чем по кредитам на крупные покупки – машины и квартиры. Заемщики, которые не могут оплачивать банку долг за автомобиль или жилье, отдают заложенное по кредиту имущество. Для банков это проблема – стоимость залогов (и машин, и квартир) в связи с кризисом упала, кроме того, продажа залога требует времени. В начале кризиса экспресс-кредиты первыми попали в зону высокого риска, в связи с чем их выдачу приостановили.
По данным Центробанка на 1 декабря прошлого года, банки выдали кредитов на 3,586 трлн руб., объем просроченной задолженности на ту же дату составлял 243 млрд руб. В начале года объем выданных кредитов составлял 4,017 трлн руб., а просрочка 148 млрд руб.
Директор по развитию бизнеса долгового агентства «Пристав» Сергей Шпетер согласен, что процент собираемости долгов по экспресс-кредитам и кредитным картам гораздо выше, чем по автокредитам и ипотеке. «В абсолютном выражении выигрывают автомобильные кредиты и кредиты на покупку жилья. Их выдают другим заемщикам, с другим уровнем доходов, и платежи по ним больше», -- пояснил он.
Чтобы была видна динамика собираемости, портфель автокредитов должен состоять из 250-300 заемщиков, ипотечный – не менее 100, а должников по кредитным картам и экспресс-кредитам – от 1000.
По словам Сергея Шпетера, кризис никак не повлиял на структуру собираемости долгов. «Он скорректировал объем сборов по каждой категории в сторону снижения. По небольшим суммам собираемость всегда была выше», -- подчеркнул он.
Другая причина того, что процент собираемости долгов по ипотечным кредитам ниже, чем по экспресс-кредитам, – невысокий уровень просрочки по ним. «Заемщики стараются не допускать долгов по ипотеке. Квартира -- это не бытовая техника. Если систематически не платить, будет суд, в 99 процентах разбирательств решение принимается в пользу банков, и должник встает в очередь на выселение», -- напомнил заместитель председателя правления Банка жилищного финансирования Олег Постнов.
Объем просроченной задолженности по ипотеке за 2008 год составил 8%. Критичным в начале 2008 года считался уровень просрочки в 5%.
Олег Постнов отмечает, что объем просроченной задолженности по потребительским кредитам выше 10%. «В портфелях банков, которые занимаются экспресс-кредитованием, просрочка может доходить до 20%, они компенсируют это высокими ставками по кредиту», -- говорит банкир.
Заместитель председателя правления банка «Авангард» Валерий Торхов считает, что вернуть долги по автокредитам легче, чем по ипотеке. «Залог проще реализовать, и клиент расстается с машиной проще, чем с квартирой», -- пояснил он. По его словам, основной источник возврата долгов по автокредитам сейчас – продажа машин, купленных в кредит. «Если у заемщика нет денег, чтобы гасить кредит, он не сможет их найти, приходится расставаться с покупкой», -- добавил банкир.
