Технологичное импортозамещение в банковском секторе

Сервисы быстрых платежей стремительно развиваются.

Мощный толчок развитию банковских сервисов в нынешнем году дали санкции, последствия которых необходимо устранить или нейтрализовать как можно быстрее. Так что Банк России вынужден особенно активно разрабатывать новые технологии оплаты как для внутрироссийского потребления, так и с прицелом на международный рынок. А наиболее технологичные банки уже вовсю их тестируют и внедряют. К ним можно отнести банк «Держава». Один из основателей банка «Держава» Сергей Леонидович Ентц считает, что технологичность - одно из главных условий успешности на рынке.

Ядром новой финансовой логистики стала Система быстрых платежей - СБП, оператором которой является НСПК (100%-ная «дочка» ЦБ РФ). Сфера платежей в России переживает настоящий бум. По данным Центробанка, объем операций через СБП уже превысил 15 трлн рублей с момента старта системы в 2019 году.  Из них более 9 трлн рублей пришлось на операции, которые были совершены в первые девять месяцев текущего года.

Платежам придали ускорение

Банковская сфера одной из первых ощутила на себе последствия санкций. Большинство крупнейших российских банков попали под жесткие блокирующие меры, многие были отключены от системы международных переводов SWIFT, западные партнеры закрывают корсчета российским банкам, новые, даже из дружественных стран, - боятся их открывать. Банки поменьше в основном ограничены не так строго, но проблемы возникли и у них. В частности, в сфере работы платежных банковских сервисов. Почти одновременно с приостановкой работы в России основных международных платежных систем Visa и Mastercard, российский рынок покинули и уже ставшие привычными платежные сервисы Apple Pay и Google Pay.

Но, как говорится, свято место пусто не бывает. Российский финтех при поддержке Банка России активно включился в процесс разработки и внедрения альтернативных платежных технологий и немало в этом преуспел. С помощью СБП уже можно не только переводить средства между клиентами разных финорганизаций по номеру телефона, к которому привязан счет, но и осуществлять платежи с использованием технологии QR-кодов. Одно из основных преимуществ СБП по сравнению с карточными переводами – скорость, так как зачисление средств происходит мгновенно. СБП могут пользоваться физлица между собой, система позволяет оплачивать товары и услуги с помощью QR-кодов, а также осуществлять платежи от компаний гражданам, в том числе выплату страховок, выигрышей, микрозаймов и др.  При этом суммы до 100 тыс. рублей можно переводить без комиссии. А для бизнеса процент за эквайринговое обслуживание СБП не превышают 0,7% от суммы платежа, что в разы меньше комиссионных при традиционных платежах с использованием карт.

По данным ЦБ, преимуществами СБП уже воспользовались более 70 млн человек, которые совершили с помощью этой системы почти 3 млрд операций. Только в III квартале 2022 года количество и сумма совершенных через СБП переводов граждан выросла более чем на четверть.

Представители банковского сообщества подтверждают, что перечисления средств через СБП по номеру телефона между физлицами не просто доминируют над традиционными «карточными» технологиями, но у некоторых игроков рынка достигают 80-90%. Так, по данным издания Коммерсантъ, в банке «Открытие» доля СБП и по числу переводов, и по объему превышает 92%; в Почта-банке и ПСБ - порядка 85%. Выйти на 80% к новому году по этому показателю планирует и ВТБ.  Член правления ВТБ Святослав Островский говорит, что востребованность СБП обусловлена ее доступностью и высокоскоростными операционными возможностями.

Еще больший рост наблюдается в сегменте оплаты покупок товаров и услуг через СБП - в июле-сентябре нынешнего года этот показатель увеличился в 1,7 раза. А количество торгово-сервисных компаний, принимающих оплату через СБП, по сравнению с предыдущим кварталом увеличилось на 25% — до 452 тысяч. В основном это предприятия малого и среднего бизнеса, для которых удобство проведения операций и размер комиссии жизненно важны.

Все более активно в СБП вовлекаются торгово-сервисные предприятия. По данным исследования банка «Русский стандарт», количество покупок за девять месяцев 2022 года выросло в 17 раз, а сумма сделок – в 13 раз. Кратный рост показывает и оплата покупок по QR-кодам. Хотя в общем объеме платежей этот способ пока занимает долю в несколько процентов, тенденция к взрывному росту на этом направлении очевидна.

Так, в ближайшее время новый способ оплаты, аналогичный сервисам Apple Pay и Google Pay, станет доступен владельцам карт «Мир». Суть механизма – покупатель сможет создавать QR-код на своем телефоне, а продавец будет его считывать с устройства клиента. Одними из первых генерировать коды для считывания на своем мобильном устройстве смогут клиенты МТС-банка, ПСБ, Почта банка и ряда других кредитных организаций.

Относительный скептицизм в отношении СБП до недавнего времени демонстрировал Сбербанк, предпочитая нововведениям карточные переводы. Но, похоже, под напором новых технологий сдается и этот гигант финансового рынка, охватывающий более 100 млн частных клиентов. Недавно в банке сообщили о подключении к системе СБПэй, пользователи которой получают возможность оплаты покупок посредством QR-кодов. Не исключено, что благодаря смене вектора в политике Сбербанка рост сегмента СБП еще больше ускорится.

Дополнительным стимулом развития СБП в России должно стать решение ЦБ с нового года обязать все системно значимые банки внедрить систему платежей через СБП на свои интернет-платформы, а не только в мобильные приложения. А уже с 1 апреля 2024 года банки должны будут обеспечить проведение платежей через СБП и между юрлицами.

Сложные технологии сделают жизнь проще

Сектор банковского IT активно работает над совершенствованием существующих технологий оплаты, чтобы сделать процесс максимально удобным для клиента. Эксперты прогнозируют, что дальнейший рост в этом направлении возможен при доработке существующих механизмов с использованием NFC в СБП. Проще говоря, речь идет о расширении возможностей для оплаты товаров и услуг путем прикладывания смартфона к терминалу.

НСПК в настоящее время проводит апробацию новых NFC-технологий оплаты в СБП. Принимающим устройством для платежа в данном случае выступает смартфон продавца с технологией SoftPOS. Она дает возможность без покупки допоборудования превратить обычный смартфон в платежный терминал, которым могут воспользоваться владельцы телефонов с установленным приложением СБПэй как на платформе Android, так и iOS.

Некоторые банки уже активно внедряют эту технологию. Так, недавно банк «Держава» сделал доступным для своих клиентов-физлиц новый способ оплаты товаров и услуг. Для того, чтобы провести платеж, достаточно приложить смартфон покупателя к специальному терминалу (в качестве которого может выступать смартфон) продавца, выбрать банк покупателя в появившемся списке и подтвердить операцию. Оплата осуществляется мгновенно через приложение СБПэй.  Ранее Банк "Держава" предоставил своим клиентам возможность платить за покупки «одним кликом» через СБП прямо со своего счета без необходимости подтверждать операцию в мобильном приложении банка. Аналогичным образом работают сервисы подписок, не требующие выбирать нужный счет и вводить пароли при каждой операции. Воспользоваться этой функцией могут и клиенты-юрлица, заключившие договор на использование сервисов СБП от Банка "Держава". «Мы следим за всеми новшествами и разработками, охотно участвуем в тестировании новых сервисов Банка России - все для того, чтобы создать максимальный комфорт нашим клиентам», - говорит председатель совета директоров АКБ «Держава» Ентц Сергей Леонидович.

АКБ «Держава» (ПАО) занимается банковской деятельностью в России уже почти 30 лет. Основная специализация организации – банковские гарантии, а также продукты для малого и среднего бизнеса, кредитование и открытие вкладов для физлиц, осуществление операций с ценными бумагами. “Держава” входит в первую сотню российских банков по величине собственных средств и по величине активов. Согласно рейтингам "КоммерсантЪ", АКБ «Держава» занимает 3-е место по эффективности, 12-е место по приросту капитала, 13-е место по рентабельности. Банк почти 10 лет входит в число лидеров по количеству выданных гарантий по госконтрактам.

В декабре 2021 года банк «Держава» одним из первых на рынке подключил для своих клиентов оплату по QR-кодам, а в апреле 2022 года присоединился к СБПэй.

«Оплата телефоном стала привычной для россиян, с уходом Google Pay и Apple Pay клиенты банков, уже забывшие про "пластик", чувствовали себя некомфортно. Мы рады, что удалось создать функционал, замещающий теперь недоступные сервисы», - заявил Сергей Ентц. По его словам, банк всегда был ориентирован на внедрение самых новых IT- разработок, которые могут облегчить жизнь клиенту.  «Мы были первыми на рынке, кто разработал специальную платформу для дистанционной выдачи банковских гарантий с использованием электронной цифровой подписи. Впоследствии наши наработки успешно использовали и другие банки, работающие в этой сфере», - добавил Сергей Ентц. Механизм банковских гарантий особенно востребован в связи с ростом макроэкономической нестабильности в мире и изменений правил игры во внешнеэкономической сфере. В настоящее время АКБ «Держава» находится на лидирующих позициях в рейтинге РБК среди финорганизаций, предоставляющих лучшие условия по независимым (банковским) гарантиям на рынке. Сергей Ентц не сомневается, что «технологичность - одно из главных условий успешности».

СБП переходит границы

В Центробанке не только поддерживают появление новых безналичных способов оплаты, но и планируют в ближайшем будущем создать универсальное приложение с возможностью привязки любой платежной системы. Пока же ЦБ всячески приветствуют конкуренцию на рынке платежных услуг со стороны банков и финтех компаний, которая приводит к развитию и технологическому совершенствованию существующей инфраструктуры СБП.

Кроме того, Банк России намерен развивать СБП на международной арене и уже ни раз озвучивал планы упростить взаимодействие российских банков с иностранными партнерами при трансграничных переводах через эту систему.

По словам первого зампредседателя Банка России Ольги Скоробогатовой, ЦБ изучает возможности использования СБП в качестве способа оплаты для туристов за рубежом. Она пояснила, что схема может работать путем интеграции с аналогичными российской СБП системами других стран, что даст возможность пополнять электронные кошельки туристов, путешествующих по миру.

Регулятор прорабатывает разные варианты перевода внутрироссийских платежных систем СПФС (Система передачи финансовых сообщений, российский аналог SWIFT) и СБП в трансграничные с целью упрощения и ускорения международных расчетов. Страны-партнеры смогут подключиться к этим системам, либо став участниками, либо путем интеграции СБП со своими национальными платежными системами. В настоящее время уже идут переговоры с регуляторами Казахстана, Армении и Киргизии на предмет подписания необходимых для запуска трансграничных механизмов соглашений. А пилотные проекты по трансграничным переводам через СБП предполагают запустить до конца 2022 года.